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              數字人民幣何時破圈 支付機構的探索與思考
              2022-08-09 18:08
              來源:中國網
              字體: [   ]

              “做好產品服務和場景建設”,“推動全社會共建共享,利用智能合約實現可編程特性,打造開源生態平臺,構建數字人民幣開放生態”,“堅持法制化規范建設”……中國人民銀行副行長范一飛日前在第五屆數字中國建設峰會論壇上,就數字人民幣推廣議題如是說。

                在數字人民幣試點加速擴容,各家機構在該賽道陸續布局的市場背景下,數字人民幣如何建立與C端B端用戶更為緊密的連接,如何應用于更廣泛的商業環境,以及數字人民幣何時能為企業帶來實際的商業收益,還有安全隱私等問題,都是產業鏈機構和頂層設計者探討與思考的重點。

                場景拓展激發數字人民幣應用活力

                數字人民幣作為一個支付工具要全面落地,用戶數量和場景覆蓋缺一不可。各試點城市的數幣紅包、消費券發放,一定程度上激發了C端用戶的使用熱情,但在刺激措施過后,如何增加與用戶的粘度,成為產業鏈各機構面臨的重要課題。

                擴大場景覆蓋是利于激發C端乃至B端提高數幣使用頻率的一個重要途徑。早在去年11月,頭部支付機構拉卡拉,就將員工部分工資用數字人民幣形式發放。據拉卡拉員工介紹,在一些支持數幣支付的互聯網平臺或線下超市點外賣、買日用品,就會用這筆錢。

                日前,全國首個“數幣+”公積金專窗落戶深圳福田區,該窗口可為市民提供數字人民幣公積金繳存服務,實現業務辦理環節和支付環節一次性辦結、資金秒到賬,無疑將提升數字人民幣在個人貸款還款等場景的應用。

                考慮到一般C端用戶對目前主流二維碼支付的長期使用習慣,其主動打開app支付數幣幾率有限。所以可以預計,拓展企業或政府薪酬、社會福利發放及公共服務等數字人民幣使用場景,在數幣紅包熱度過后,或可成為增強C端用戶與數字人民幣粘度的首要手段。

                再來看B端,一方面,其是承接C端支付需求的那個“場景”,例如商超、景區等。目前,包括拉卡拉在內的支付機構,在數字人民幣受理環境建設方面已經做了大量的工作,比如拉卡拉旗下所有終端均可受理數字人民幣,公司還積極拓展數字人民幣受理場景,如北京的圓明園景區,物美、多點、麥德龍等大型商超,中石化加油站等,反向推動了數幣人民幣錢包的開立。

                另一方面,B端自身的支付需求也是數字人民幣應用的重要場景,日前“智能合約”等應用的落地,為產業上下游等定制化支付提供了新的參考。智能合約作為一種用計算機語言記錄條款并由程序自動執行的合約,數字人民幣通過加載智能合約,即可根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易。這也預示著數字人民幣在交易鏈條更為復雜的B端應用場景中,擁有了更大的落地探索空間。

                簡言之,數字人民幣在C端全面落地,可以借助公共服務,福利、工資發放等及受理環境優化的反向推動,而B端企業間支付則有望在數字人民幣智能合約、區塊鏈技術的應用探索中,挖掘其更大的價值。

                多角度探索數字人民幣商業價值

                據央行最新數據,截至2022年5月31日,15個省市試點地區通過數字人民幣累計交易筆數約為2.64億筆,金額約830億元,支持數字人民幣支付商戶門店數量達到456.7萬個,數字人民幣的持續推廣無疑會進一步催生更多的數字交易支付場景。

                目前,數字人民幣的應用場景已經覆蓋了C端、B端以及G端等領域??梢灶A見的一個發展路徑是,隨著市場不斷擴容,數字人民幣在以上場景的創新應用、痛點解決等方面會逐步深入,并將為布局數字人民幣業務的相關機構,帶來可見的業務收入。

                對數字人民幣產業鏈上的支付機構而言,支持數字人民幣的交易并不帶來實際的支付手續費,反倒會增加其升級機具等優化受理環境的成本,看上去并不是筆劃算的買賣。然而拉卡拉并不這么認為。

                據拉卡拉數字人民幣相關負責人介紹,數字人民幣給拉卡拉帶來了很多的商業機會,其坦言,作為首批央行數研所合作機構,拉卡拉通過數字人民幣,得以與更多的行業客戶如小鵬、蔚來等車企以及中石化這類機構握手,加速了公司深入服務大型企業的步伐。該負責人透露,公司日前與一些大型機構建立了緊密合作,并為其提供包括數字人民幣交易一點接入、對賬等在內的各項資金管理服務。

                數字人民幣實時到賬、可追溯等特點,能有效幫助企業降低資金運轉及管理成本,并進一步將數字人民幣交易數據應用于供應鏈金融。對小微企業來講,信貸準入門檻一直是其經營過程中卡脖子的問題。試想,支付機構作為小微企業、商戶的重要服務機構,在合規范圍內,通過數字人民幣交易,利用隱私計算、區塊鏈等技術,能更好地幫助小微商戶建立數字信用,形成可用的數字資產,解決其融資難等問題,必然會帶來可見的商業收益。

                當然,數字人民幣的具體商業模式,仍處于探索階段,但隨著數字人民幣“數字新基建”的作用逐步發揮,以及對企業新業務拉動的翹板效應,數字人民幣的商業價值正在變得越來越清晰。

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